О применении отдельных положений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
- Принято
- Министерством финансов Российской Федерации
- Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации, рассмотрев обращения страховых организаций по применению отдельных положений Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон) в редакции Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации", сообщает ответы на следующие поступившие вопросы.
- Вопрос 1. Будут ли признаваться легитимными договоры страхования, заключенные до вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ? Возможна ли уплата страховой премии по таким договорам страхования, если они заключены на срок один год и более и по ним предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку?
- Ответ. Действие договоров страхования, а также договоров перестрахования, заключенных до вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ, решается в соответствии со ст. ст. 4, 417, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации. Иными словами, такие договоры действуют в соответствии с условиями страхования, на которых они были заключены, включая срок страхования, условия и порядок уплаты страховой премии, страховых выплат, прав и обязанностей сторон и т.д.
- Вместе с тем внесение в такие договоры страхования после 17.01.2004 изменений и дополнений, в частности их продление, является заключением договоров на новых условиях, которые должны соответствовать, в частности, нормам Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ.
- Вопрос 2. Может ли страховая компания отказаться от лицензии на право проведения страхования жизни?
- Ответ. Страховщик вправе отказаться от лицензии, выданной на любой вид (виды) страховой деятельности, в том числе на право проведения страхования жизни.
- Вопрос 3. Обязана ли страховая компания для осуществления перестрахования рисков по имущественному страхованию отказаться от лицензии на добровольное страхование жизни, даже если в настоящий момент у компании нет ни одного действующего договора страхования жизни?
- Ответ. Поскольку п. 3 ст. 13 Закона устанавливает запрет на осуществление перестрахования рисков по имущественному страхованию, если у страховой организации, принимающей такие риски, имеется лицензия на осуществление страхования жизни, то для осуществления перестрахования (принятия в перестрахование) рисков по имущественному страхованию страховая организация должна "отказаться" от лицензии на право проведения страхования жизни.
- Данное требование дословно вытекает из указанной выше нормы: "страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование...".
- Вопрос 4. Каков порядок отказа от лицензии на страхование жизни? Что должно следовать за таким отказом?
- Ответ. Для отказа на проведение страхования жизни страховщик обязан представить в орган страхового надзора письмо о прекращении деятельности по страхованию жизни и отказе от лицензии на соответствующие виды страхования жизни. К письму должны быть приложены: (1) заверенная копия решения (протокола, выписки из протокола, приказа, распоряжения и т.п.) компетентного органа управления страховой организации о прекращении соответствующего вида (видов) деятельности; решение должно быть принято и оформлено в порядке, предусмотренном уставом страховой организации; (2) сведения о количестве и сроках действия договоров страхования, по виду (видам) страхования, по которому (которым) принято решение о прекращении деятельности.
- При этом следует иметь в виду, что с момента принятия указанного решения страховая организация не вправе заключать новые и каким-либо образом дополнять или изменять действующие договоры страхования, а также обязана принять предусмотренные законодательством меры по исполнению действующих договоров страхования или их урегулированию в соответствии с требованиями закона при невозможности исполнения.
- Кроме того, после завершения исполнения обязательств по действующим договорам страхования по виду (видам) страхования, исключенному (исключенным) из лицензии, страховая организация обязана представить в орган страхового надзора документы, указанные в пп. 2 и 3 п. 3 ст. 32.8 Закона.
- По результатам рассмотрения обращения страховой организации об отказе от лицензии на страхование жизни принимается решение о необходимости замены бланка лицензии, о чем страховая организация извещается в письменной форме.
- Вопрос 5. Каков порядок передачи страхового портфеля по страхованию жизни?
- Ответ. Порядок передачи страхового портфеля по страхованию жизни регулируется в соответствии с общим порядком перемены лиц в обязательстве, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, с учетом особенностей, установленных п. 5 ст. 25 Закона.
- Вопрос 6. Какова позиция Департамента страхового надзора относительно вступления в силу положений п. 3 ст. 13 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ?
- Ответ. Исходя из положений Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ, норма, установленная в п. 3 ст. 13 Закона, вступила в действие с 17 января 2004 года.
- Вопрос 7. Необходимо ли действующей страховой организации получить лицензию на перестрахование? Достаточно ли одного уведомления страховщиком Департамента страхового надзора об отказе от лицензии на страхование жизни?
- Ответ. В соответствии со ст. 4.1 Закона деятельность субъектов страхового дела (за исключением страховых актуариев) подлежит лицензированию. Следовательно, страховые организации, осуществляющие перестрахование как исключительный вид деятельности или страхование в сочетании с перестрахованием, обязаны получить лицензию на перестрахование для осуществления указанного вида деятельности.
- Порядок получения лицензии на перестрахование определен, в частности, в п. 4 ст. 32 Закона; требования к уставному капиталу таких страховщиков определены в абз. седьмом п. 3 ст. 25 Закона.
- Вопрос 8. Распространяется ли действие вступившего в силу 17.01.2004 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ на порядок лицензирования страховых организаций, подавших документы до вступления в силу указанного Закона и документы которых не были рассмотрены ранее?
- Ответ. Заявления и документы страховых организаций, поданные на лицензирование до 17.01.2004, рассматриваются Департаментом страхового надзора без учета требований, установленных вышеуказанным Федеральным законом.
- Вопрос 9. Возможно ли принятие специального и (или) временного нормативного правового акта и (или) методических указаний, направленных на применение упрощенной процедуры получения лицензии дочерними и (или) зависимыми страховыми обществами страховой организации, сдавшей лицензию на страхование жизни в порядке выполнения пункта 3 статьи 13 Закона? Не противоречит ли это положениям Закона, вступающего в силу с 17 января 2004 года?
- Ответ. Лицензия является государственным решением о допуске соискателя лицензии к осуществлению предусмотренного законом вида предпринимательской деятельности. Поэтому "упрощенной" или "усложненной" процедуры принятия решения о выдаче лицензии - государственного разрешения быть не может. Процедура лицензирования устанавливается в соответствии с требованиями Закона.
- Вопрос 10. Требуется ли предоставлять в Департамент страхового надзора документы, подтверждающие наличие высшего экономического и финансового образования в отношении руководителя и главного бухгалтера страховщика, которые уже занимают данные должности на 17.01.2004?
- Ответ. Требования о наличии высшего экономического или финансового образования, а также соответствующего стажа работы в отношении руководителя и главного бухгалтера страховщика распространяются только на руководителей и главных бухгалтеров страховщиков, назначенных с 17.01.2004.
- Вопрос 11. Является ли диплом кандидата экономических наук документом, подтверждающим высшее образование?
- Ответ. Да, является.
- Вопрос 12. Отвечает ли квалификационным требованиям руководитель, имеющий неполное высшее финансовое или экономическое образование и проходящий в данное время профильное обучение?
- Достаточным ли будет руководителям страховых организаций, имеющим высшее образование (неэкономическое и нефинансовое) пройти обучение по программе переподготовки (повышения квалификации) по направлению "Бухгалтерский учет и налогообложение"? В частности, данный курс предложен институтом повышения квалификации руководящих работников и специалистов, рассчитан более чем на 500 часов и дает право занимать соответствующие должности.
- Ответ. Наличие высшего экономического или финансового образования подтверждается исключительно дипломом о соответствующем высшем экономическом или финансовом образовании, а также дипломом кандидата экономических наук.
- Вопрос 13. Вправе ли предприниматель без образования юридического лица (ПБОЮЛ) быть страховым агентом. ПБОЮЛ имеет патент, который дает ему право осуществлять данный вид деятельности?
- Ответ. Если индивидуальный предприниматель (предприниматель без образования юридического лица) является гражданином Российской Федерации, то в соответствии со ст. 8 Закона он вправе быть страховым агентом.
- Вопрос 14. Будут ли признаваться страховыми агентами граждане, работающие в страховой организации по трудовым договорам? Могут ли страховые агенты совмещать свою деятельность с деятельностью, не связанной со страхованием?
- Ответ. Исходя из требований п. 1 ст. 8 Закона граждане Российской Федерации, работающие в страховых организациях на основании трудовых договоров, к страховым агентам не относятся. Ограничений в отношении совмещения страховым агентом деятельности, осуществляемой на основании гражданско-правового договора, с деятельностью, не связанной со страхованием, Законом не предусмотрено.
- Вопрос 15. Связана ли норма п. 3 ст. 13 Закона со сроком, предусмотренным п. 2 ст. 2 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ для осуществления специализации страховых организаций.
- Ответ. Департамент страхового надзора считает, что действие нормы п. 3 ст. 13 Закона не связано со специализацией страховых организаций. Данная норма Закона определяет возможность либо невозможность осуществления перестрахования рисков по имущественному страхованию в зависимости от наличия у страховщика лицензии на право проведения страхования жизни. В основе же специализации страховых организаций, предусмотренной ст. 6 Закона и в отношении которой установлен переходный срок (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ), лежит законодательный запрет на одновременное осуществление страхования объектов страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4, и объектов страхования, предусмотренных п. 2 и пп. 2 п. 1 ст. 4 Закона.
- Вопрос 16. Новый Закон не допускает внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества. Каков механизм проверки внесенного вклада в уставный капитал и в компетенцию какого органа входит данное полномочие?
- Ответ. При обращении за получением лицензии страховая организация обязана подтвердить соответствующими документами соблюдение требования абзаца девятого п. 3 ст. 25 Закона, т.е. отсутствие в уставном капитале заемных средств и находящегося в залоге имущества. Механизм проверки оплаты уставных капиталов страховщиков определяется органом страхового надзора, в частности, посредством соблюдения страховщиками требований, устанавливаемых исходя из п. п. 1 и 2 ст. 25 Закона. При необходимости орган страхового надзора привлекает для проверки соответствующие компетентные органы.
- Вопрос 17. Могут ли иностранные общества взаимного страхования осуществлять страхование резидентов Российской Федерации без лицензии?
- Ответ. В соответствии с требованиями п. 5 ст. 4 Закона с 17.01.2004 страхование интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации на территории Российской Федерации может осуществляться только страховщиками (страховыми организациями, обществами взаимного страхования), имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке.
- Вопрос 18. В каком порядке будет производиться регистрация объединений субъектов страхового дела?
- Ответ. Норма cт. 14 Закона - прямого действия, в ней предусмотрен перечень требуемых для регистрации объединений документов. Предполагается принятие соответствующего нормативного акта органа страхового надзора, содержащего требования о сроках представления документов, порядке ведения реестра объединений субъектов страхового дела и т.д.
- Вопрос 19. Что понимается под "информацией, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования" согласно п. 2 ст. 32.5 Закона, а также кем и как будет оцениваться такая информация?
- Ответ. Определение отсутствия (или наличия) информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, осуществляется органом страхового надзора исходя, в частности, из примененных страховщиком методик расчета страховых тарифов, статистических данных.
- Вопрос 20. В чем разница между обстоятельствами: (1) когда страховщик "не приступил к осуществлению деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии" и (2) когда страховщик "не осуществляет данную деятельность" (п. 2 ст. 32.8 Закона)?
- Ответ. Считается, что страховщик "не приступил к осуществлению деятельности", если он в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не заключил ни одного договора страхования; "не осуществляет ее" (страховую деятельность), - если после получения лицензии страховщик осуществлял страховую деятельность, но на установленную отчетную дату он не провел ни одной страховой операции.
- При этом какие-либо "объективные" обстоятельства во внимание не принимаются, так как страховщик до начала осуществления нового вида страховой деятельности должен предварительно разработать соответствующий бизнес-план и реализовать его.
- Департамент
- страхового надзора