О рассмотрении обращения АРБ
- Принято
- Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
- Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека рассмотрела обращение и сообщает следующее.
- Согласно п. 5.1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, Роспотребнадзор и его территориальные органы осуществляют надзор и контроль за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и на потребительском рынке.
- В этой связи при определении предмета соответствующего контроля при реализации функций по контролю и надзору в области защиты прав потребителей Роспотребнадзор исходит, в частности, из того, что принцип "свободы договора" изначально имеет ограниченное применение, рамки которого, в основном, установлены положениями п. 4 ст. 421 и ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), имеющими в рассматриваемом контексте императивный (обязательный) характер. По смыслу указанных норм стороны договора вправе использовать принцип "свободы договора" только в случаях, когда поведение субъектов соответствующего правоотношения не урегулировано законом или иными правовыми актами.
- В оценке правоотношений, возникающих при кредитовании граждан-потребителей, Роспотребнадзор придерживается позиции, что в целом они регулируются положениями гл. 42 ГК РФ.
- Одновременно положениями п. 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств (в том числе договорных) может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
- Ипотека является одним из видов залога (см. п. 2 ст. 334 ГК РФ), правовое регулирование которой осуществляется положениями Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 102-ФЗ).
- В соответствии с положениями ст. 2 и п. 1 ст. 3 Закона N 102-ФЗ ипотека может быть установлена в обеспечение исполнения кредитного договора, договора займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
- Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
- Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
- Если договором не предусмотрено иное, ипотека также обеспечивает уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему :
- 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
- 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
- 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
- 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
- Более того, согласно положениям ст. 4 Закона N 102-ФЗ, в случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому договору, вынужден нести расходы на его содержание и/или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов также обеспечивается за счет заложенного имущества.
- Таким образом, по смыслу указанных оснований интересы кредитора могут быть полностью обеспечены ипотекой. Обеспечение же самого залога какими-либо дополнительными обременениями, возлагаемыми на должника, законодательством Российской Федерации не предусмотрено.
- Что же касается доводов, изложенных в обращении в части требования кредитора обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору соответствующим страхованием, то сообщаем следующее.
- По смыслу нормы, установленной п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), запрет обязательной (безвариационной) зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя). Вместе с тем при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.
- Таким образом, по мнению Роспотребнадзора, только при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1.
- При этом с учетом принципов, положенных в основу установления ответственности изготовителя (исполнителя, продавца) за нарушение прав потребителей (см. ст. 13 Закона N 2300-1), кредитор заинтересован в своевременном обеспечении доказательств добровольности выбора потребителем соответствующих товаров (работ, услуг), что может быть легко достигнуто законными средствами до заключения или при заключении кредитного договора.
- Руководитель
- Г.Г.ОНИЩЕНКО