Информационное письмо ФАС от 08 ноября 2011 года № АК/41416
- Принято
- Федеральной антимонопольной службой
- В связи с поступающими в Федеральную антимонопольную службу многочисленными обращениями территориальных органов ФАС России по вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций при осуществлении подключения физических лиц к программам коллективного добровольного страхования в ФАС России сообщает следующее.
- Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" утверждены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (далее - Общие исключения).
- В соответствии с пунктом 2 Общих исключений соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации.
- При этом Общие исключения в отношении соглашений между страховыми и кредитными организациями распространяются на соглашения, в которых страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.
- Таким образом, Общие исключения распространяются на случаи, когда страхователем по договору страхования является сам заемщик, самостоятельно выбирающий страховую организацию из числа тех, которые соответствуют требованиям банка.
- Вместе с тем, страхователем по программе коллективного добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования.
- Следовательно, Общие исключения не распространяются на соглашения между страховыми и кредитными организациями при заключении договоров коллективного добровольного страхования заемщиков банка при выдаче кредитов.
- Одновременно обращаем внимание, что обязанность банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями, по мнению ФАС России, отсутствует.
- В то же время коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору.
- Таким образом, если заемщикам банка предлагается дополнительная добровольная услуга - коллективное страхование жизни и здоровья клиентов банка - и отказ от присоединения к данному договору страхования не влияет на решение о выдаче кредита, а также отсутствуют факты навязывания коллективного добровольного страхования клиентам банка, то действия банка не могут быть квалифицированы как нарушение антимонопольного законодательства.
- Вместе с тем, практика показывает, что в ряде случаев при выдаче кредитов банки навязывают заемщикам подключение к указанным программам "коллективного" страхования, что при наличии соответствующих доказательств может быть признано нарушением части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции), а также статьи 10 Закона о защите конкуренции в части ущемления интересов заемщиков банка.
- При этом доказательства навязывания заемщикам банка такого подключения могут быть получены в рамках проведения контрольных мероприятий (проверок), в том числе в случае необходимости, с привлечением сотрудников МВД России.
- Также факты навязывания заемщикам банка услуги по присоединению к договору "коллективного" страхования могут быть выявлены посредством телефонных звонков в офисы банка, сотрудниками которых были навязаны заемщикам банка указанные дополнительные услуги. При этом, по мнению ФАС России, данный телефонный мониторинг должен состоять не менее чем из 3 звонков в течение нескольких дней.
- Кроме того, одним из косвенных доказательств навязывания присоединения к программе "коллективного" страхования могут быть также сведения, полученные территориальными антимонопольными органами по результатам заполнения кредитными организациями соответствующих таблиц (пример необходимой для заполнения таблицы по потребительскому кредитованию прилагается).
- При этом ФАС России обращает внимание, что кредитными организациями услуга по присоединению к коллективному договору страхования предлагается заемщикам банкам в рамках реализации программ не только потребительского кредитования, но и иных кредитных программ - автокредитования, ипотечного кредитования и др., условия которых необходимо учитывать при составлении сводных таблиц.
- А.Б.КАШЕВАРОВ
Пример сводной таблицы по потребительскому кредитованию
-
Количество кредитов, выданных кредитной организацией в рамках реализации конкретной кредитной программы в том числе: с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика банка (в соответствии с условиями кредитной программы) без обязательного страхования жизни и здоровья заемщика банка (в соответствии с условиями кредитной программы) всего: из них: с присоединением к коллективному договору страхования ИТОГО: