О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)
- Принято
- Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
- В целях формирования единообразия в правоприменительной практике и обеспечения надлежащего исполнения требований, изложенных в письме Роспотребнадзора от 01.04.2008 N 01/2973-8-32, в том числе в части своевременного представления результатов проделанной в этой связи работы, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека обращает внимание своих территориальных органов на следующее.
- 1. Особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), в соответствии с которыми информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать "цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы".
- При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
- Однако понятие полной суммы, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита продавцом (исполнителем), подразумеваемое Законом N 2300-1, не идентично полной стоимости кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу кредитной организацией, определяемой ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции от 08.04.2008 и п. 1 указания Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
- Так, в отличие от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.
- Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона N 2300-1.
- В этой связи события, свидетельствующие о непредоставлении соответствующей информации потребителю, даже при наличии сведений о полной стоимости кредита в контексте требований законодательства о банках и банковской деятельности, могут повлечь для кредитной организации наступление административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).
- 2. Согласно положениям п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, что в контексте нормы, установленной п. 1 ст. 17 Закона N 2300-1, изначально подразумевает гражданско-правовой порядок защиты соответствующих прав граждан.
- Вместе с тем, несмотря на общий принцип судебной защиты нарушенных гражданских прав (п. 1 ст. 11 ГК РФ), в данном случае с учетом положений п. 2 ст. 11 ГК РФ и при условии, что действие договора в части, ущемляющей установленные законом права потребителей, не прекращено вступившим в силу решением суда, не исключается возможность обеспечения защиты соответствующих интересов и прав потребителей в административном порядке в рамках производства по делу об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
- Причем если соответствующее решение суда вступило в силу после начала производства по делу об административном правонарушении, но до его рассмотрения по существу в порядке, установленном главой 29 КоАП РФ, то выносится постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении (п. 1 ч. 1 ст. 24.5 и ч. 1 ст. 29.9 КоАП РФ).
- Также подлежит прекращению начатое производство по делу об административном правонарушении, связанное с проведением административного расследования, в случае, если кредитор (продавец, исполнитель), в отношении которого ведется производство, достиг с должником (потребителем) соглашения о добровольном устранении допущенных нарушений и соответствующем изменении договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ), что, однако, должно быть своевременно подтверждено документированными материалами.
- 3. Событиями, квалифицируемыми по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в частности, могут быть признаны факты включения в договор с потребителем условий:
- ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска (п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1);
- о применении к потребителю-заемщику вследствие досрочного возвращения кредита с согласия заимодавца санкций в виде неустойки (см. п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).
- В этой связи при описании события административного правонарушения в мотивировочную часть соответствующих процессуальных документов, оформляемых при производстве по делу об административном правонарушении (протокол, постановление), рекомендуется включать указание на следующие нормы законодательства Российской Федерации.
- 1) Положения, установленные п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1, не носят диспозитивный характер и поэтому в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ не могут быть изменены по усмотрению сторон обязательства.
- Более того, поскольку положения п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1 по своему содержанию аналогичны норме, установленной ч. 7 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в оценке рассматриваемой ситуации следует исходить в первую очередь из того, что нормы гражданского процессуального законодательства (в том числе ст. 32 ГПК РФ) устанавливают порядок гражданского судопроизводства (регулируют специальные процессуальные правоотношения) и не регулируют гражданские правоотношения общего характера (ст. 2 ГК РФ и ст. 1 ГПК РФ), в том числе в части обязательств сторон гражданского договора (ст. 307 ГК РФ). При этом стороны обязательства (ст. 308 ГК РФ) в свою очередь изначально (т.е. в момент заключения договора как гражданско-правовой сделки) не могут определяться в качестве сторон в гражданском судопроизводстве (ч. 1 ст. 38 ГПК РФ).
- 2) В соответствии с положениями п. 1 ст. 393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств перед кредитором.
- Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца по определению не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства (ст. ст. 309, 315, п. 2 ст. 810 ГК РФ) и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных гл. 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств последнего по удовлетворению таких требований.
- Поэтому включение в договор условий об ответственности потребителя-заемщика за надлежащее исполнение кредитного договора (в части реализации соответствующего права заемщика на досрочное возвращение кредита с согласия заимодавца) нарушает правила, установленные взаимосвязанными положениями п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ.
- 4. Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, а также по смыслу содержания п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 ГК РФ и ст. 10 Закона N 2300-1 (в части содержания информации о кредитных обязательствах потребителей) кредитный договор и договор продажи товара в кредит заключаются в письменной форме.
- При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.
- В этой связи следует иметь в виду, что с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений такого рода, а также буквального содержания положений п. 1 ст. 428 ГК РФ наличие соответствующих кредитных обязательств потребителя не может быть подтверждено только как таковым документом в форме договора присоединения (т.е. только в виде формуляров или иных стандартных форм договора), за исключением случаев, когда хозяйствующий субъект - кредитор доказал невозможность принятия условий кредитного договора (договора о продаже товара в кредит) не иначе как путем присоединения к предложенному договору (его некой типовой форме) в целом. Однако, принимая во внимание причинно-следственные связи между соответствующими требованиями ст. 4 и ст. 10 Закона N 2300-1 к содержанию (целеположениям) договора о предоставлении кредита, в частности ввиду необходимости уточнения наличия в нем графика платежей по кредиту, обоснованность окончательных выводов о соблюдении требований законодательства о защите прав потребителей по результатам оценки договоров присоединения безотносительно к установлению факта его подписания сторонами именно в представленном виде может быть в дальнейшем опровергнута.
- Указанное означает, что при установлении такого рода фактов соответствующие события могут быть квалифицированы как нарушение права потребителей на своевременное предоставление полной и достоверной информации об услуге (товаре) с вытекающими последствиями гражданско-правового и административного характера.
- С учетом изложенного прошу учесть выраженную в настоящем письме правовую позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и в целях своевременного контроля со стороны Роспотребнадзора за ходом формирования территориальными органами Роспотребнадзора соответствующей правоприменительной практики, в том числе связанной с исполнением поручения от 01.04.2008 N 01/2973-8-32, представить отчеты о проделанной в этой связи работе в электронном виде по установленной форме согласно приложению по адресу Muhina_SV@gsen.ru в срок до 1 августа 2008 года.
- Руководитель
- Г.Г.ОНИЩЕНКО
-
Отчет управления Роспотребнадзора по _________ о деятельности по обеспечению защиты прав потребителей в сфере предоставления гражданам-потребителям кредитов и оказания им иных финансовых услуг за период с 1 января по 31 июля 2008 года включительно ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ? N ? ?Все-? В том числе по вопросам: ? ?п/п ? ?го, ???????????????????????????????? ? ? ?ед. ?заклю- ?предос- ?заключе-?иное? ? ? ? ?чения ?тавления?ния (ис-?<*> ? ? ? ? ?(испол-?(исполь-?полне- ? ? ? ? ? ?нения) ?зования)?ния) до-? ? ? ? ? ?кредит-?пласти- ?говора ? ? ? ? ? ?ного ?ковой ?банков- ? ? ? ? ? ?догово-?карты ?ского ? ? ? ? ? ?ра ? ?вклада ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ? ? ? 1 ? 2 ? 3 ? 4 ? 5 ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?1 ?Поступило обращений граждан ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?1.1 ?из них письменных ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?2 ?Рассмотрено обращений в рамках ? ? ? ? ? ? ? ?работы Общественной приемной ? ? ? ? ? ? ? ?Роспотребнадзора и "горячей ? ? ? ? ? ? ? ?линии" ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?2.1 ?из них достигнуто соглашение ? ? ? ? ? ? ? ?между банком и потребителем (из ? ? ? ? ? ? ? ?строки 2) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?3 ?Дано заключений в суде в ? ? ? ? ? ? ? ?порядке, установленном ст. 47 ? ? ? ? ? ? ? ?ГПК РФ ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?4 ?Удовлетворено исков, по которым ? ? ? ? ? ? ? ?дано заключение по делу (из ? ? ? ? ? ? ? ?строки 3) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?5 ?Предъявлено заявлений в суд в ? ? ? ? ? ? ? ?защиту неопределенного круга ? ? ? ? ? ? ? ?потребителей ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?6 ?Удовлетворено заявлений из ? ? ? ? ? ? ? ?строки 5 ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?7 ?Проведено мероприятий по ? ? ? ? ? ? ? ?контролю ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?7.1 ?из них плановых (из строки 7) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?8 ?Вынесено определений о ? ? ? ? ? ? ? ?возбуждении дел об ? ? ? ? ? ? ? ?административных правонарушениях? ? ? ? ? ? ? ?и проведении административного ? ? ? ? ? ? ? ?расследования ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?9 ?Составлено протоколов об ? ? ? ? ? ? ? ?административном правонарушении,? ? ? ? ? ? ? ?всего ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ? ?в том числе из строки 9: ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?9.1 ?по результатам административного? ? ? ? ? ? ? ?расследования ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?9.2 ?по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?9.3 ?по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?9.4 ?по основаниям, предусмотренным ? ? ? ? ? ? ? ?ст. ст. 19.4 и 19.7 КоАП РФ ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?10 ?Вынесено постановлений о ? ? ? ? ? ? ? ?назначении административного ? ? ? ? ? ? ? ?наказания, всего ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?11 ?Вынесено постановлений о ? ? ? ? ? ? ? ?прекращении производства по делу? ? ? ? ? ? ? ?об административном ? ? ? ? ? ? ? ?правонарушении, всего ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ? ?в том числе из строки 11: ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?11.1?в том числе по результатам ? ? ? ? ? ? ? ?административного расследования ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?11.2?по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?11.3?по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?12 ?Обжаловано постановлений по делу? ? ? ? ? ? ? ?об административном ? ? ? ? ? ? ? ?правонарушении (из строки 10) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?12.1?из них по месту регистрации ? ? ? ? ? ? ? ?юридического лица, отличному от ? ? ? ? ? ? ? ?места совершения ? ? ? ? ? ? ? ?административного правонарушения? ? ? ? ? ? ? ?(из строки 12) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?13 ?Отменено судом постановлений по ? ? ? ? ? ? ? ?делу об административном ? ? ? ? ? ? ? ?правонарушении (из строки 12) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?13.1?из них судом по месту ? ? ? ? ? ? ? ?регистрации юридического лица, ? ? ? ? ? ? ? ?отличном от места совершения ? ? ? ? ? ? ? ?административного правонарушения? ? ? ? ? ? ? ?(из строки 13) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?13.2?из них с возвращением дела на ? ? ? ? ? ? ? ?новое рассмотрение (из строки ? ? ? ? ? ? ? ?13) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?14 ?Предъявлено апелляционных жалоб ? ? ? ? ? ? ? ?на решения судов ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?14.1?из них территориальными органами? ? ? ? ? ? ? ?Роспотребнадзора (из строки ? ? ? ? ? ? ? ?14.1) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?15 ?Вынесено постановлений судом ? ? ? ? ? ? ? ?апелляционной инстанции в пользу? ? ? ? ? ? ? ?Роспотребнадзора (из строки 14) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?16 ?Предъявлено кассационных жалоб ? ? ? ? ? ? ? ?на постановления судов ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?16.1?из них территориальными органами? ? ? ? ? ? ? ?Роспотребнадзора (из строки 16) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?17 ?Вынесено постановлений судом ? ? ? ? ? ? ? ?кассационной инстанции в пользу ? ? ? ? ? ? ? ?Роспотребнадзора (из строки 16) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?18 ?Предъявлено надзорных жалоб на ? ? ? ? ? ? ? ?постановления судов ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?18.1?из них территориальными органами? ? ? ? ? ? ? ?Роспотребнадзора (из строки 18) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?19 ?Вынесено постановлений судом ? ? ? ? ? ? ? ?надзорной инстанции в пользу ? ? ? ? ? ? ? ?Роспотребнадзора (из строки 18) ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?20 ?Дано разъяснений потребителям по? ? ? ? ? ? ?<*> ?каналам информационной связи ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?21 ?Направлено материалов в другие ? ? ? ? ? ? ?<*> ?органы для рассмотрения в ? ? ? ? ? ? ? ?пределах компетенции ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ? ? ? ? ? ? ? ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ?Примечания. ? ?Таблица заполняется по принципу попадания начала события (действия) во ? ?временной диапазон с 1 января по 31 июля 2008 года включительно. Так, ? ?если постановление о назначении административного наказания вынесено 3 ? ?июня 2008 года, то значение (единица) заносится в графу 1 строки 10 ? ?независимо от даты возбуждения дела и даты обращения (жалобы), ? ?послужившей основанием для проверки. При этом значение графы 1 также ? ?разносится по графам 2 - 5 в зависимости от существа соответствующих ? ?событий. ? ?Копии материалов, связанных с рассмотрением дел в судах, в полном объеме ? ?обязательно представляются в Роспотребнадзор в электронном виде по ? ?адресу: Muhina_SV@gsen.ru или по почте. ? ?<*> - Пояснения к действиям территориальных органов Роспотребнадзора, в ? ?том числе отражаемым по строкам 20 и 21, графе 5, даются в ? ?сопроводительной записке к отчету. ? ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? Исполнитель: __________________ /ФИО, телефон, e-mail/